Med økende risiko i verdensøkonomien og stigende renter har mange kredittinstitusjoner, både internasjonalt og i Norge, strammet inn sin utlånspolicy for lån til bedrifter. Dette har ført til at selskaper med sunn økonomi, ikke lenger får den kapitalen de trenger til å finansiere sin daglige drift og nye prosjekter.
Med nye spilleregler kan det være lurt for bedrifter å kjenne til triksene for å få best mulig betingelser i tiden fremover. I denne artikkelen ser vi på ting som bidrar til en effektiv kredittprosess og sikrer din bedrift best mulige vilkår.
Ha et tydelig formål for finansieringen
Et sentralt punkt i lånesøknaden er å tydelig beskrive hva man ønsker finansiering til. En låntaker som vet hva vedkommende behøver av finansiering, har et tydelig lånebehov som kan kommuniseres til investorene og har en klar og sikker plan for nedbetaling, stiller sterkt.
Det er også nyttig at du har en klar idé om hva som er viktigst av lånebeløp, sikkerhetsstillelse og rentekostnad. Enkelte låntakere er mer opptatt av å få lavest mulig rente enn å maksimere belåning, men andre prioriterer annerledes. FundingPartner tilbyr skreddersydde og fleksible løsninger. Tydelig kommunikasjon rundt beløp, formål og nedbetalingsplan bidrar til dette.
Ha dokumentasjonen klar på forhånd
I alle kredittprosesser vil du som låntaker bli bedt om å fremlegge noe dokumentasjon. En bedrift som har oppdatert dokumentasjon med god kvalitet, viser at de er seriøse og godt forberedt. Dette kan gi investorer og finansinstitusjoner mer tillit til å satse på bedriften. FundingPartners investorer, på lik linje med banker, ønsker å være trygge på at de får tilbakebetalt lånet og får avkastning på investeringen. For å kunne overbevise dem om at bedriften din er en god investering, er det viktig å ha tydelig dokumentasjon på forhånd.
Les også
Slik skriver du en god lånesøknad
Det siste året har vi i FundingPartner behandlet flere tusen lånesøknader. Mange av disse får dessverre ikke lån. I dette innlegget oppsummerer vi de viktigste kjennetegnene som er felles for de søknadene som blir innvilget.
Typisk dokumentasjon du kan bli bedt om å fremlegge er historiske regnskaper, budsjetter og kalkyler, likviditetsbudsjetter, kontrakter og standarddokumentasjon rundt selskapet.
Spesielt de finansielle tallene er det lurt ha kontroll på, og presentere tydelig. Selskapets finansielle stilling og likviditet vil ha mye å si for hva vi vurderer selskapets betjeningsevne av lånet til å være. Gjennom likviditetsbudsjettene og resultatbudsjettene har dere som selskap mulighet til å illustrere bedriftens styrker i en kredittvurdering.
For eksempel er det en rekke bedrifter som har langsiktige kontrakter med store og seriøse motparter som vil gi forholdsvis sikre inntekter i mange år fremover. Da kan det være lurt å fremheve dette ekstra tydelig gjennom å skille ut disse inntektene på en egen linje i budsjettene, eller kommunisere dette på annet vis.
Les også
Byggelån for bedrifter: Slik får du de beste vilkårene
Hva skal til for at du får de beste vilkårene på byggelånet ditt? Vi oppsummerer hva gode vilkår for et byggelån er, samt hvordan du har størst sjanse for å få de beste vilkårene.
Andre bedrifter kommer fra en utviklingsfase, og skal over i kommersialisering av et produkt. Da kan det være relevant og fordelaktig å illustrere veksten og hvordan det er ventet at selskapets utvikling vil se ut. Her kan det være lurt å skissere ulike scenarioer for å kommunisere at selskapet vil være i stand til å håndtere sine finansielle forpliktelser til tross for at man ikke nødvendigvis klarer å kapitalisere på alle muligheter.
Som nevnt er kontrakter, herunder leverandørkontakter, entreprenørkontrakter o.l., dokumentasjon som må fremlegges så snart de foreligger. Å ha dette klart på forhånd forsterker også inntrykket av at selskapet har kontroll på driften og vekker tillit.
Til slutt innhenter FundingPartner standarddokumentasjon i tilknytning til kundeinformasjon. Dette er typisk dokumentasjon på hvor egenkapitalen i prosjektet kommer fra, firmaattest, aksjonærbok, vedtekter, stiftelsesdokumenter samt informasjon om reelle rettighetshavere. Dette er informasjon alle lånsøkere bør ha klart i møte med en kredittinstitusjon.
Sikkerhetsstillelse
Sikkerheten som kan stilles for et lån er en sentral del av kredittvurderingen, og FundingPartner formidler sjelden usikrede lån. For et selskap som søker lånefinansiering vil det alltid være fordelaktig å ha gjort seg opp noen tanker rundt hva man kunne tenkt seg å stille som sikkerhet.
I forbindelse med dette er det også lurt å tenke på hva den aktuelle sikkerheten reelt kan være verdt i en tvangssalgssituasjon.
De typiske formene for sikkerhet er gjerne eiendom, næringseiendom og løsøre i form av kundefordringer, varelager og driftstilbehør. Ofte er det slik at eiendom holder sin verdi ganske godt, mens varelager, driftstilbehør, kundefordringer og aksjepant er mindre sikre panteobjekter. Dette vil dog variere fra selskap til selskap.
Verdien av eiendom i en tvangssalgssituasjon vil ofte være ganske god, og det gjelder spesielt for eiendom på sentrale lokasjoner. Det er ofte god statistikk på hva tvangssalgsrabatten for andre eiendommer i området har ligget på historisk. Eiendom som holder verdien sin godt ved tvangssalg, vil derfor være positivt i en kredittvurdering og kan dermed gi mer fordelaktige vilkår for finansiering.
Verdien av løsøre som varelager, driftstilbehør og kundefordringer avhenger av de balanseførte verdiene og hva postene består av. Et varelager som består av lett omsettelige varer, som for eksempel materialer, vil kunne ilegges mer verdi enn et spesialisert varelager bestående av tungt omsettelige varer. Jo mer verdi man kan tillegge varene, desto mer fordelaktig vilkår for finansiering vil din bedrift kunne få.
Videre kan det være lurt å ha forhørt seg med aksjonærer om de kunne vært interessert i å stille en personlig garanti. Å være klar over hva man har av alternativer for sikkerhetsstillelse er lurt, slik at man sammen med kredittanalytikeren kan komme frem til den løsningen som passer bedriften best.
Oppsummert er det en rekke grep en bedrift kan ta for å sikre seg best mulig vilkår for finansiering av sine prosjekter. De fleste grepene går på å gjøre gode forberedelser i forkant av en lånesøknad. Dette gjelder å tydelig kommunisere formålet for finansieringen, har ryddig og forberedt dokumentasjon som skal fremlegges i prosessen samt har reflektert over sikkerhetsstillelse for lånet. Erfaringsmessig ser vi i FundingPartner at bedrifter som sikrer seg gode vilkår for finansiering ofte leverer godt på nettopp disse punktene.
