Som bedrift er det kritisk å ha kontroll på økonomien, og sikre at man får betalt for salg av sine varer eller utførelse av sine tjenester. En proaktiv og presis måte å sikre dette på er gjennom kredittsjekk av kundene sine før en inngår kontrakter.
Kredittsjekk gir deg verdifull informasjon om kundens betalingsevne og økonomiske situasjon, som kan hjelpe deg med å unngå tap og minimere risiko. I denne artikkelen vil vi se nærmere på hvorfor du som bedrift bør kredittsjekke kundene dine, og hvordan det kan bidra til å øke inntektene og sikre en sunn økonomisk drift. Vi vil også se på hvilke verktøy som finnes for å gjennomføre kredittsjekk, og hvordan du kan bruke denne informasjonen til å ta bedre beslutninger og håndtere risiko.
Les også
Kundefordringer: Grunnleggende for å unngå likviditetssmell
Ifølge Statistisk Sentralbyrå har norske bedrifter i snitt 1 million kroner utestående i kundefordringer. I dette innlegget forklarer vi hvorfor du bør ha minst mulig beløp i kundefordringer-balansen og hvordan du minimerer beløpet.
Spar deg for tap og få en forutsigbar topplinje
De fleste bedrifter i dag utfører arbeid på kreditt. Det er vanlig at kunden har en betalingsfrist fra arbeid er utført til betalingen forfaller, som ofte er på omtrent 30 dager. Dette eksponerer bedriften for risiko. Dersom kunden får likviditetsproblemer kan det i ytterste konsekvens bety at betalingen aldri kommer, og at din bedrift taper penger.
Det finnes flere løsninger for å redusere denne risikoen. Et alternativ er er å inngå en factoringavtale, altså at noen kjøper fakturaene av deg og står for innkrevingen selv. Fordelen med dette er at det gir forutsigbarhet og trygghet. Ulempen med dette er at disse avtalene gjerne er meget kostbare med renter på opptil 30% som spiser av bedriftens marginer.
Alternativt kan bedriften selv ta grep for å mitigere risikoen, gjennom å for eksempel kredittvurdere kundene sine. På den måten får du innsikt i om kunden du vurderer å gi 30 dagers betalingsfrist til har god betalingsevne, og historikk, eller om du kanskje skal kreve å bli betalt på forskudd.
Slik kan du utføre en kredittvurdering av kundene dine
Du som bedriftseier har en rekke ulike fremgangsmåter for å danne deg et bilde av din kundes kredittverdighet.
Et godt utgangspunkt kan være å samle bakgrunnsinformasjon om kunden. Dette kan inkludere å gjøre et google søk og lese delte erfaringer med selskapet, se på selskapets historiske finansielle tall, og eventuelle saker knyttet til insolvens eller tvister. Slik danner du deg et bilde av hvordan bedriften har vært historisk sett. Her finnes det en rekke ulike sider og tjenester en kan bruke for å samle nødvendig informasjon. Gratistjenester som proff.no og purehelp er tilstrekkelige for mange bedrifter ettersom de tilbyr regnskapstall, selskapsinformasjon og enkelte simple nøkkeltall som kan bidra til å gjøre en kjapp sjekk på selskapets finansielle stilling. Dette kan være tilstrekkelig for en simpel vurdering av kunden. Fordelen ved disse tjenestene er at de er gratis å bruke, mens ulempen er at man ikke får tilstrekkelig informasjon til å gjøre en dyptgående kredittvurdering.
For andre med behov for å forstå sine kunder og deres betalingsevne bedre, så kan tjenester som Enin og Proff Forvalt være mer hensiktsmessige. Disse illustrerer gjerne også utvikling i en rekke finansielle nøkkeltall, betalingsanmerkninger og revisoranmerkninger. Dette er punkter som kan gi et innblikk inn i hvordan bedriften styres og hvor god kontroll den har på sine forpliktelser. Disse tjenestene koster 10 000 - 16 000 kroner i måneden, avhengig av hvilken abonnementplan bedriften går for. Ulempene med disse tjenestene er at man må ha en del kompetanse innen kredittvurdering for å kunne bruke dem effektivt og at de ikke er gratis å bruke. Fordelen er at de gir mye informasjon om selskapet fra en rekke databaser som ikke er offentlig tilgjengelig.
Les også
Factoring og fakturasalg: Slik finner du finansieringsløsningen som passer for bedriften din
Effektiv innkreving av kundefordringer er avgjørende for å ha god likviditet i bedriften. Mange velger factoring-avtaler eller fakturakjøp istedenfor å kreve inn fordringene selv. Hva er viktig når man inngår slike avtaler, og hvilke aktører er de beste?
Man kan tolke informasjon på mange måter, men det er spesielt tre punkter du bør se på i analysen. Det første er å sammenligne tall og trender. Se på selskapets økonomiske tall over tid og sammenlign dem med bransjestandarder eller konkurrenter. Dette kan gi deg et innblikk i selskapets finansielle ytelse og hvor stabilt selskapet er. Det neste punktet er å vurdere betalingshistorikken til selskapet. Hvis det er betalingsanmerkninger eller inkassosaker, sjekk om dette er isolerte tilfeller eller om det er en gjentagende trend. Vurder også hvor alvorlige disse sakene er, og hva de sier om selskapets evne til å overholde sine forpliktelser. Til slitt bør du se på bransjen samlet og vurdere den generelle tilstanden i bransjen selskapet opererer i. Hvis bransjen er i nedgang, kan dette påvirke selskapets økonomi uavhengig av deres interne forhold.
Videre kan det for mange bedrifter være aktuelt å bruke kredittbyråer til å vurdere kredittverdigheten til kundene sine. Mange bedrifter har verken kompetanse eller kapasitet til å ta disse vurderingene for alle sine kunder, selv. Videre har byråene gjerne tilgang på en rekke datakilder og egenutviklede modeller som forsøker å predikere sannsynlighet for betalingsproblemer i dag og i tiden fremover. Eksempler på aktører som tilbyr tjenester for dette er Creditsafe og Bisnode. De leverer informasjon om firmaet, kredittrating, historisk utvikling i rating, eierskap, regnskaper, nøkkeltall, betalingserfaring, aksjonærer og næringsinteresser. De opererer med ulike prismodeller, og tilbyr både månedlig overvåking av kundene dine, og pakker av kredittrapporter på enkeltselskaper. Månedlig overvåking hos Bisnode koster fra 2 000 kroner + mva i måneden, til 13 000 kroner i måneden + mva for avhengig av antallet selskaper du ønsker å overvåke. 50 frie kredittrapporter på norske selskaper koster 1 500 kroner + mva.
Denne typen tjenester gjør mye av jobben rundt kredittsjekken for deg. De gir en rating fra 1 til 100 som sier noe om sannsynligheten for at selskapet får betalingsproblemer og vil misligholde sine forpliktelser. Videre så gir de gjerne full oversikt over alle betalingsanmerkninger, samt historisk utvikling i disse. Enkelte av disse tjeneste foreslår også en maks kredittgrense du bør gi til kunden.
Oppsummert er det mange argumenter for hvorfor din bedrift bør kredittvurdere kundene dine. Det kan redusere risikoen for tap på kundefordringer, gi mer forutsiktbarhet i budsjettering og spare bedriften for penger. Det er en rekke ulike fremgangsmåter og redskaper en kan bruke for å kredittvurdere kundene sine. Hvilken tilnærming en velger bør stå i stil til beløpene det er snakk om, risikoprofilen på bransjen og kompetanse innen kredittvurdering i bedriften.
