Fordelsprogram, Private Banking og Wealth Management – Hva er forskjellene?
Primært sett, er det størrelsen på plasserbar formue som er forskjellen mellom de ulike tjenestene.
Med plasserbar formue menes det midler kunden har som kan brukes for å investere. En dyr enebolig vil for eksempel ikke regnes som investerbar formue, selv om den vil inngå i en persons totale formue. Tjenestene som inngår i de ulike kundeprogrammene blir også annerledes etter hvilken inntekts- eller plasserbar formuesklasse kunden er i. I tabellen under ser du en oversikt over hvilke program som er tilpasset ulik årlig inntekt eller formue, hvor kravet ofte er at en må kunne vise til enten kravet om årlig inntekt eller plasserbar formue.
| Type program | Årlig inntekt | Investerbar formue |
|---|---|---|
| Fordelsprogram | 1 000 000 - 2 000 000 kr | 1 000 000 - 2 000 000 kr |
| Private Banking | 2 000 000 - 10 000 000 kr | 2 000 000 - 10 000 000 kr |
| Wealth Management | 10 000 000 + | 10 000 000 + |
Fordelsprogram
Fordelsprogram tilbys av banker og inkluderer oftest fordeler i form av kreditt- og debetkort. Disse gir hyppige rabatter på eksempelvis bensinstasjoner, tilbud på spesielle merkevarer og hos ulike forretninger. I tillegg inkluderer mange av disse kortene forsikringer ved bruk av dem. Fordelsprogrammer inkluderer vanligvis ikke eksklusive fondsavtaler. Under følger en oversikt over noen av fordelene hos enkelte utstedere:
| Program & fordeler | Krav for inntak | Reise- og avbestillingsforsikring | Priority Pass | Rabatt på bilutleie | Unik fordel | Effektiv kredittkortrente |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Danske Bank Platinum | 700 000 kr i inntekt. | Ja | Ja | Ja, Hertz | Gratis verdivurdering og tre visninger gjennom eiendomsmegler | 23,1% |
| DNB Saga | 1 000 000 kr i inntekt/2 000 000 i plasserbar formue | Ja | Nei | Ja, Hertz | Rabattert kurtasje (0,05 % min. 65 kr) | 19,56 % |
| Handelsbanken Platinum | 500 000 i inntekt. | Ja | Ja | Ja, Hertz | Gratis ID-forsikring dekker inntil 60 000 kr av kostnadene av ID-tyveri | 47,6 % |
| Nordea Premium | 1 000 000/1 000 000 i inntekt plasserbar formue/NITO-medlem | Ja | Ja | Ja, Avis | Rabatt på kultur- og konsertarrangementer | 23,2 % |
Hva er Private Banking?
Private Banking er en tjeneste som kan bli utført av både banker og uavhengige aktører. Det prinsipielle kjennetegnet til Private Banking er at det inneholder finansiell rådgivning i tillegg til de mange fordelene en kan få som fordelskunde hos de fleste banker. Klienter får vanligvis sine egne personlige finansielle rådgivere, som kan hjelpe klientene å fatte økonomiske beslutninger. Private Banking inkluderer noen ganger tilgang på eksklusive fond.
Hva er Wealth Management?
Wealth Management-tjenester tilbyr skreddersøm av finansielle tjenester til klienten. Wealth Managers vil søke etter å ta de beste beslutningene når det kommer til klientens økonomiske liv. Det kan gjøres i form av investeringer, diversifisering av eiendeler, samt rådføring med jurister når det kommer til skatte- og arverett. Wealth Management-kunder kan i likhet med Private Banking-kunder tilgang på eksklusive fond. Disse fondene er da i så fall spesialtilpasset Wealth Management-kunders kapitalnivå. Det er også vanlig at Wealth Management-kunder har større verdier utenfor investeringsporteføljen, og således vil andre tjenester som bedriftslån og corporate finance alltid være tilgjengelig for kunden når behovet skulle dukke opp.
Les også
En bedre måte å investere på
FundingPartner gir deg muligheten til å investere i lån til norske bedrifter. Les mer om hvordan du kan utvide porteføljen din med oss.
Private Banking – Hvem er det til for?
Private Banking er forbeholdt velstående kunder. Programmet tilbyr overordnet et tettere kundeforhold, rådgivning og noen unike fordeler som for eksempel utvidet concierge-service.
Som det vedgår av tabellen under, er Private Banking forbeholdt ressurssterke kunder. Kunder med årlig inntekt eller investerbar formue på omtrent 2 000 000 kr til 10 000 000 kr kan benytte Private Banking. De ulike aktørene har også ulike krav for hvor stor inntekt eller investerbar formue kunden må ha, for at de i det hele tatt skal vurdere å tilby kunden Private Banking-tjenester. Grunnen for at det eksisterer et minstekrav er for å sikre at kundene investerer nok i bankens fondsprodukter for å veie opp for den ekstra oppfølgingen de får.
Private Banking-kunder er en attraktiv kundegruppe for de ulike Private Banking-aktørene. Potensielle kunder står dermed i en sterk forhandlingsposisjon hva angår ulike fordeler de kan få via sitt Private Banking-program. Nedenfor er tabell over noen Private Banking-leverandørers minstekrav.
Les også
Formuesguiden 2022: Slik fungerer Wealth Management
Fordelsprogram, Private Banking og Wealth Management. Det finnes et hav av forskjellige tilbud til deg som vil ha investeringshjelp og få formuen til å vokse. I dette innlegget ser vi på hvilket program som passer for deg og hvordan du finner den beste formuesforvalteren.
Hvordan finner jeg riktig Private Banking-program?
Når du endelig skal velge hvilken Private Banking-aktør er det en rekke forhold du bør vurdere. Spørsmålene du bør stille deg er følgende:
- Har jeg fått gode nok tjenester fra min nåværende bank?
- Skal jeg velge uavhengig aktør i tillegg til bank?
- Hvilke fordeler ønsker jeg meg
- Hvor mye tid har jeg til å fatte finansielle beslutninger?
I tabellen under finner du en oversikt over ulike Private Banking-selskapers minstekrav for å benytte seg av tjenestene deres.
| Selskap | Uavhengig | Minstekrav på investerbar formue eller årsinntekt |
|---|---|---|
| Sparebank 1 | Nei | 2 000 000 kr |
| DNB | Nei | 2 000 000 kr |
| Nordnet | Nei | 2 500 000 kr |
| Nordea | Nei | 6 000 000 kr |
| Danske Bank | Nei | 10 000 000 kr |
| Formuesforvaltning | Ja | Ikke tilgjengelig |
| Handelsbanken | Nei | Ikke tilgjengelig |
| Connectum | Ja | Ikke tilgjengelig |
Har jeg fått gode nok tjenester fra min nåværende bank?
De fleste har gjerne vært innom fordelsprogrammet til banken sin før de vurderer Private Banking-tilbudet. Private Banking-tilbudet inneholder ofte også de samme godene fordelsprogrammet har, med den forskjell at tjenesten utvides. Derfor er det verdt å tenke over hvor fornøyd du er med banken din. Har de vært veldig nærgående når det kommer til salg av egne produkter til deg? Om svaret er ja, kan det tyde på at banken er litt for opptatt av å selge produkter fremfor å gi deg kvalifisert hjelp. Du bør også spørre deg om du er fornøyd med den rådgivningen du har fått i banken så langt. Er rådgiveren kompetent? Har du fått god oppfølging det siste året, gjennom flere samtaler med rådgiveren din?
Skal jeg velge en uavhengig aktør i tillegg til banken min?
Når du benytter Private Banking-tjenesten til banker, vil du som regel kun få tilgang på bankens egne fondsprodukter. Det er fordi bankenes måte å tjene penger på private banking-kundene sine er ved å selge dem egne produkter. Det innebærer at du blir låst til et spesifikt investeringsutvalg, og kan gå glipp av andre produkter som kan være bedre for deg. Uavhengige aktører råder kunder til å plassere formuen sin i et variert utvalg av fond på tvers av fondspakkene til bankene. I tillegg tilbyr de ofte rådgivning til pensjonssparing, forretningsførsel og juridiske tjenester. Private Banking-programmet til bankene tilbyr også slik rådgivning, men hovedforskjellen er at de uavhengige aktørene ikke er like fastbundne til eget produktsalg som banker muligens er.
Teknisk sett, er ikke de uavhengige aktørene Private Banking-aktører i sin reneste form. De faller derimot innenfor gruppen av selskaper som yter eksklusive rådgivningstjenester, ettersom de sikter seg inn på den samme formuesklassen Private Banking-bankene også opererer i.
Å ha enda en rådgiver koster også. Hvis du vil ha en uavhengig aktør i tillegg til å være Private Banking-kunde i en bank, bør du tenke på at det medfører ekstrakostnader for deg. Et typisk Private Banking program i Danske Bank koster ca. 2000 kroner i året. Uavhengige aktører som Connectum tar derimot ca. 3000kr timen fra sine kunder med mindre enn 10 millioner i formue.
Grunnen til at bankene er så mye billigere er nettopp fordi de råder deg til å investere i sine egne produkter, og dermed får sin primære inntekt fra forvaltningshonorar på fond og andre produkter du kjøper fra dem. Fordelen med å ha en uavhengig aktør i tillegg er at du får en bedre sparringspartner for investeringsråd og porteføljeoppbygning. Forutsetningen er at du har råd til å benytte deg av en uavhengig aktørs tjenester og om du mener det er nødvendig.
Bilde: Faller du innenfor Private Banking-segmentet? Ved å velge riktig rådgiver for deg, kan du lene deg tilbake og se formuen din bli ivaretatt.
Hvilke fordeler ønsker jeg meg?
Hvis du har hatt et fordelsprogram har du nok opplevd og dratt nytte av de mange fordelene du har fått. Private Banking-programmene tar fordelene et hakk høyere. Det du bør tenke på er dermed i hvor stor grad du har benyttet deg av tilbudet du får ekstra, og om du føler at dine rådgivere i banken har behandlet deg bra. Hvis du er opptatt av å ha så mange fordeler som mulig, burde du avtale kundemøter med forskjellige aktører, hvor du sjekker ut hva de kan tilby deg. Virker tilbudet spennende, har du også et forhandlingskort hos andre aktører, og du kan få dem til å muligens gi deg spesielle tilbud eller tilpasse seg dine behov.
Hvor mye tid har jeg til å fatte finansielle beslutninger selv?
Tid er verdifullt. Tidsbruk til å fatte finansielle beslutninger selv henger også sammen med spørsmålet om hvilke fordeler du som Private Banking-kunde ønsker. De aller fleste Private Banking-aktørene vil tilby deg førsteprioritet i kundebehandling, men noen har ulik grad av oppfølging og rådgivning. Hos Nordea og DNB får du for eksempel en dedikert private banker som gir deg konkrete investeringsråd. Hos Nordnet får du ingen konkrete råd, derimot får du rabatter på analyser fra Investtech og tjenester som hjelper deg å fatte bedre beslutninger selv. Dermed satser Nordnet på kunder som har tid og kompetanse til å forvalte egen økonomi.
Bilde: Tid er penger sies det. Ordtaket har aldri passet bedre enn når det kommer til valg av riktig Private Banking-selskap. Å velge riktig er tidkrevende, men avkastningen er i form av god ivaretakelse av formuen din.
Oppsummering og neste steg
Når du har svart på disse spørsmålene har du dannet deg et bilde av hvilke behov du har, og hva du ønsker fra et Private Banking-program. Neste steg er å kontakte de ulike aktørene og sette opp møter med dem. Spør dem ut om hva de kan tilby deg, og hva som differensierer dem fra andre aktører. Det viktigste å ha i tankene er at det er du som potensiell Private Banking-kunde som kan velge og vrake.
Hvis du føler Private Banking-programmet ikke oppfyller dine behov, og du har tilgang på en større formue enn 10 millioner kroner, er neste steg å vurdere Wealth Management.
